Conocimiento de Seguros de Negocios

Después de haber invertido tanto tiempo y dinero en su negocio, ¿no cree que vale la pena aprender cómo proteger esa inversión? Esta sección le ofrece una visión general de los diferentes tipos de seguro comercial que puedan serles útil en su negocio.

Un incendio en su lugar de trabajo o una caída de un visitante puede tener un impacto devastador en su empresa. ¿Cómo proteger un negocio de pérdidas financieras mayores? Hay dos clases de seguro comercial que a menudo se consiguen juntos en una Póliza para Propietarios de Negocios, “Business Owner’s Policy, o BOP”: seguro de la propiedad (“property insurance”) y seguro de responsabilidad (“liability insurance”).

El seguro de la propiedad cubre sus activos físicos: el edificio, el equipo, el amueblado, los enseres fijos, el inventario, las computadoras, los documentos de valor, los registros, y mucho más. El seguro de la propiedad le provee entradas financieras si su negocio se ve forzado a cerrar a causa de una pérdida que esté cubierta en el seguro.

Por ejemplo, si su edificio es destruido o sufre daños a causa de un fuego, no sólo le cubren las pérdidas en la propiedad, pero es posible que pueda recibir entradas financieras en lo que se reagrupa.

El seguro de responsabilidad en el negocio protege específicamente sus intereses si su compañía fuera demandada por algo que, aunque no fuera su culpa, haya resultado en heridas personales o daños a la propiedad de otros.

Por ejemplo, la póliza del seguro de responsabilidad cubre sus gastos si alguien reclama que sufrió daños a causa de algún producto que su compañía produce y también paga los costos legales si una firma competidora lo demandara por infracción en el uso de una marca registrada.

Muchas compañías de seguro integran los seguros de la propiedad y los de responsabilidad en una sola póliza, más económica. Entonces se puede remodelar este paquete extendiendo los límites de las coberturas en áreas específicas o añadiendo opciones para cubrir los riesgos que sean inherentes a su empresa.

El Seguro de Inundaciones

Una póliza de inundaciones lo protege contra los gastos causados por inundaciones, o sea una condición temporera del desborde de ríos o de mareas crecientes, o por la acumulación rápida o una corrida de agua de distintos sitios, riadas, y derrumbes fangosos. De acuerdo con la Agencia Federal de Administración de Emergencias (“Federal Emergency Management Agency, o FEMA”) las inundaciones causan más de $1 billón en daños a la propiedad todos los años. Pero sólo una tercera parte de los americanos que radican en áreas propensas a inundaciones tienen seguros para cubrir los gastos (el seguro de hogares “homeowners insurance” no cubre las inundaciones).

Preguntas Frecuentes Sobre Seguro Contra Inundaciones

¿Corre algún riesgo mi negocio?
El 90% de todos los desastres en los Estados Unidos son causados por inundaciones o sus repercusiones. Es más probable que ocurra una inundación que un incendio. FEMA estima que entre siete y ocho millones de los hogares en los Estados Unidos y cientos de miles de negocios corren riesgos de sufrir daños en una inundación.
¿Está el seguro de inundaciones incluido en la póliza de seguro de mi propiedad?
Probablemente no. La mayoría de los seguros de propiedad no ofrecen protección contra daños causados por inundaciones. Se necesita una póliza especial para cubrir los daños de una inundación.
¿Requiere la ley seguro contra inundaciones?
Tal vez. El Congreso pasó el Acto de Protección contra Desastres causados por Inundaciones (Flood Disaster Protection Act) en el 1973, y el Acto Nacional de Reforma en el Seguro de Inundaciones (Nacional Flood Insurance Reform Act) en el 1994 ordenando que todas las agencias de préstamos que están aseguradas o que están bajo regulación federal demanden seguro contra inundaciones cuando hagan hipotecas y otros préstamos para edificios y casas móviles que estén ubicados en áreas que corren riesgos de inundaciones (Special Flood Hazard Area).
¿Qué estructuras pueden ser protegidas con seguro contra inundaciones?
Casi cualquier edificio con, por lo menos, dos paredes y un techo puede ser asegurado si está sobre el terreno y ubicado en una comunidad que participe en el Programa Nacional de Seguros Contra Inundaciones (“National Flood Insurance Program, o NFIP”). Hay cobertura también para edificios y negocios en construcción.
¿Cubrirá el seguro el contenido de mi edificio?
El contenido de un edificio, completamente encerrado y que califique para seguro, puede ser asegurado por una póliza separada. De esta manera el seguro contra inundaciones puede ser accesible a inquilinos.
¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?
La prima promedio por una póliza NFIP es $300 al año por una cobertura de aproximadamente $85,000. Para aquéllos que no están en el área especial de peligro de inundación (Special Flood Hazard Area), pero aún en áreas expuestas a riesgos de inundaciones, hay una póliza que cuesta tan poco como $105 al año. Casi todas las reclamaciones vienen de estas áreas de poco riesgo.
¿Dónde está disponible el seguro contra inundaciones?
El seguro contra inundaciones está disponible para edificios en comunidades que estén de acuerdo con adoptar y hacer cumplir las prácticas para la administración de la planicie aluvial. Al presente hay más de 18,000 comunidades participando en el NFIP en los Estados Unidos y en los territorios del extranjero.
¿Cuándo puedo comprar seguro contra inundaciones?
Puede comprar seguro contra inundaciones en cualquier momento. Por lo general hay un periodo de espera de 30 días desde la fecha en que se compra el seguro y la fecha cuando la cobertura es efectiva.
¿Qué pasa si sufro perdidas a causa de una inundación mientras tanto?
Si ha recibido una subvención por la pérdida, tiene protección. Si no, se le negará toda clase de asistencia gubernamental si ocurriera una inundación otra vez.

Seguro Comercial para Automóviles

Seguramente no usa un automóvil personal sin estar asegurado. Es igualmente importante tener seguro para los automóviles de la compañía. Aunque tenga seguro personal para su automóvil, necesita un seguro comercial para automóviles, porque si ocurriera un accidente en un automóvil mientras se esté llevando a cabo asuntos del negocio, no puede ser protegido por el seguro personal. Aún peor, puede que le acusen de tergiversación si pusiera un vehículo usado para asuntos comerciales bajo su póliza personal.

Hay varias coberturas para los vehículos comerciales, y su agente o corredor de seguros le puede ayudar a escoger la más correcta. La discusión debe incluir autos para uso del negocio, camionetas, “vans”, camiones, y vehículos ajenos (“non-owned”) y vehículos alquilados. Seria bueno investigar cómo cubrir los vehículos ajenos (cuando los empleados usan sus automóviles para hacer mandados) y vehículos alquilados (cuando los empleados viajan y necesitan alquilar un automóvil).

El Seguro de Indemnización para los Trabajadores (Workers’ Compensation Insurance)

Tan pronto obtenga su primer empleado necesita la protección de la indemnización para los trabajadores. No sólo es un requisito de las leyes de muchos de los estados pero la seguridad financiera de su negocio depende de el.

En general, la indemnización para los empleados representa un compromiso entre la administración de un negocio y sus empleados con respecto a lesiones o enfermedades que sufran como resultado de su empleo. En breve, los empleados renuncian a su derecho de demandar a sus jefes si sufrieran alguna lesión o enfermedad relacionada con el trabajo. Y para estar seguro que los empresarios tienen el dinero para pagar estos beneficios, la mayoría de los estados requieren que las empresas demuestren que tienen la habilidad financiera de pagar por cualquier demanda que pueda surgir. Esta habilidad financiera se demuestra con la compra de seguro para indemnización de los empleados. Las leyes con respecto a esta indemnización varían de estado a estado, por lo tanto, investigue con su agente o su corredor de seguros lo que su empresa necesita y cómo se consigue.

La mayoría de las pólizas de indemnización de trabajadores proveen dos clases de cobertura:

Cobertura para indemnización de trabajadores. Esta clase de seguro provee beneficios para los trabajadores que hayan sufrido accidentes como es requerido por las leyes estatales no importa quien tenga la culpa por la lesión o la enfermedad. En otras palabras, no importa qué beneficios su estado requiera, su póliza de indemnización de trabajadores los provee.
Cobertura de responsabilidad de los empresarios. Esta cobertura adicional protege a los empresarios si fueran demandados por daños que ocurrieran como resultado de enfermedades o de accidentes relacionados con el trabajo. Para poder cobrar los beneficios de este seguro, tanto el empleado como cualquiera que no esté cubierto por esta ley (cónyuges o dependientes) tendrían que probar que la administración es legalmente responsable por el accidente o la enfermedad del empleado.

Seguro Contra Errores y Omisiones (E&O)

No importa la clase de negocio, algún cliente puede reclamar que algo que se ha hecho en su favor fue hecho incorrectamente y que este error le ha costado dinero y le ha causado daño.

En este mundo tan contencioso en que se vive hoy, muchos empresarios se protegen con un seguro contra errores y omisiones (“errors and omissions insurance, o E&O”). Este tipo de seguro es apropiado para quienes dan consejo, ofrecen recomendaciones, diseñan soluciones, o representan las necesidades de otros, como los maestros, consultantes, programadores informáticos, redactores de anuncios, diseñadores de páginas Web, agencias de empleos, portadores o inspectores de telecomunicaciones.

A pesar de que formalizando un contrato con sus clientes le puede ayudar a aminorar su responsabilidad, los gastos más grandes en demandas de errores y omisiones son el costo de la defensa legal necesaria para probar responsabilidad o inocencia. Las pólizas de errores y omisiones están diseñadas para cubrir el costo de la defensa y, si el dueño del negocio no gana el caso, la multa final.

Una Póliza Comprensiva (Umbrella Insurance)

En verdad nadie espera ser victima de un desastre. Todas las empresas pequeñas, sin embargo, son vulnerables a sufrir catástrofes o demandas legales. Sólo hay que considerar las grandes pérdidas de que oímos a menudo y las enormes sumas de dinero que las cortes han adjudicado recientemente. Muchas de estas pérdidas sobrepasan la cobertura de la póliza de seguros primaria por lo que es aconsejable protegerse también con una póliza comprensiva.

Como el nombre sugiere, una póliza comprensiva extiende la cobertura más allá de los límites de su seguro comercial básico. Una póliza comprensiva es importante porque cubre eventos inesperados. No es muy cara, y puede salvarlo de la ruina económica.

La póliza comprensiva provee cobertura adicional por responsabilidad una vez los límites de su póliza se hayan agotado.

Por ejemplo, si unas cuantas personas sufrieran heridas en su propiedad, necesitando $1.5 millones en tratamiento médico pero su póliza por responsabilidad tiene un límite de $1 millón, la póliza comprensiva le cubre el restante de $500,000 (si se juzga que su compañía es la responsable).

Costo del tratamiento medico $1,500,000
Su limite básico por “responsabilidad” $1, 000,000
La póliza comprensiva cubre el restante $500,000

Seguro Comercial Especializado

Algunas compañías de seguros ofrecen paquetes especializados para ciertos negocios pequeños al igual que cobertura opcional para cubrir algunos riesgos. Su agente de seguros es la persona mejor preparada para ayudarle a evaluar todo lo necesario referente a seguros para su clase de negocio.

Fuentes: The Hartford Insurance Company www.thehartford.com)